日前，無現(xiàn)金聯(lián)盟在杭州成立，聯(lián)合國環(huán)境署、螞蟻金服與首批15家聯(lián)盟成員一起推動從現(xiàn)金到無現(xiàn)金支付的轉(zhuǎn)化進程。第三方支付搶占銀行的消費市場，迫使它們推出虛擬信用卡迎戰(zhàn)，比如交通銀行近日推出了“手機信用卡”。這樣的競爭格局無疑會推動無現(xiàn)金社會加速到來。
由便捷的移動支付衍生出全新的信用體系、金融科技模式，讓中國在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域首次領(lǐng)先世界。這是中國軟實力不斷增強的表現(xiàn)之一。中國在移動支付領(lǐng)域取得的成就已成為其他國家學習的對象。4月19日，聯(lián)合國資本發(fā)展基金擔任秘書處的“優(yōu)于現(xiàn)金聯(lián)盟”與聯(lián)合國開發(fā)計劃署共同發(fā)布報告指出，在為消費者提供更廣泛的數(shù)字金融服務的同時，數(shù)字支付也為中國和鄰國實現(xiàn)包容性經(jīng)濟增長帶來了新的機會，這值得其他國家借鑒和學習。
該報告還顯示，2016年中國的移動支付市場規(guī)模達到2.9萬億美元，在4年內(nèi)成長了20倍。與此同時，艾瑞咨詢和Forrester Research兩家咨詢公司的研究數(shù)據(jù)稱，2016年中國移動支付的規(guī)模大約為美國同期的50倍。顯然，中國繞過信用卡的普及，直接從現(xiàn)金支付階段跳躍至移動支付階段。
中國當前的移動支付優(yōu)勢是通過三個層面的競爭產(chǎn)生的。第一層面的競爭發(fā)生在商業(yè)領(lǐng)域。中國傳統(tǒng)商業(yè)競爭不充分，物價過高，選擇有限，這種環(huán)境為網(wǎng)絡(luò)購物創(chuàng)造了巨大空間，電子商務急速膨脹帶動了網(wǎng)絡(luò)支付比信用卡更快速的普及，也因此，服務于淘寶(天貓)的支付寶占據(jù)了第三方支付市場的主要份額。在西方發(fā)達國家，線下零售商依然占據(jù)絕對主流地位，決定了其難以擁有從信用卡支付升級到移動支付的突破口。
在互聯(lián)網(wǎng)向移動網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)移的過程中，隨身攜帶的智能手機與成熟的移動支付技術(shù)結(jié)合，為移動支付普及提供了可能。不同第三方支付體系之間開始肉搏式的競爭，從為購買電影票、支付租車費等提供補貼，到為飲食、購物等提供移動支付獎勵，還積極推動與公共服務支付系統(tǒng)連接，從不同領(lǐng)域大力推動移動支付的普及。移動支付企業(yè)為搶占市場而采取的激烈競爭屬于第二層面，這個層面的競爭推動移動支付進入爆發(fā)階段。
現(xiàn)在，受到?jīng)_擊的銀行也開始推出移動支付方案，與第三方支付競爭。第三方支付企業(yè)除了提供一般付款以及轉(zhuǎn)賬服務，也開始提供信用貸款(類似信用卡)、投資理財服務，向銀行的傳統(tǒng)業(yè)務發(fā)起挑戰(zhàn)，而各大銀行也開始推出虛擬信用卡，在順應銀行賬戶虛擬化趨勢的同時，應對線下支付電子化挑戰(zhàn)，這種競爭會加速無現(xiàn)金支付的普及進程。第三方支付與銀行業(yè)的競爭屬于第三層面，也是最終的趨勢。
但是，這兩者的競爭不會過于激烈，因為第三方支付的賬戶余額支付方式在額度和筆數(shù)上均存在限制，在大多數(shù)支付場景中均繞不開銀行賬戶;而銀行在推廣掃碼支付產(chǎn)品時也需要借助第三方支付的用戶優(yōu)勢，兩者合作空間很大，而且銀行業(yè)對消費金融業(yè)務的依賴較小。
中國第三方支付的規(guī)模由小到大，現(xiàn)在每年高速增長，潛在安全風險也在加大。第三方支付是經(jīng)過市場化的激烈競爭以及寬松的監(jiān)管環(huán)境快速成長起來的。現(xiàn)在，在公平、安全與效率等方面，更應該重視安全性與競爭的公平性。
首先，需要繼續(xù)提高移動支付的安全性。對于客戶而言，信用卡有盜刷風險，現(xiàn)金也有假幣可能，移動支付風險并不比其他方式更大，便利性與安全性是其普及的重要原因。移動支付企業(yè)應該具有魔高一尺道高一丈的安全防范意識，為客戶提供更好的安全服務。隨著第三方支付規(guī)模越來越大，支付體系一旦出現(xiàn)問題，風險極高，因此，移動支付企業(yè)需要不斷研發(fā)金融科技，提高安全保障。
其次，要為銀行業(yè)與第三方支付企業(yè)提供公平的競爭環(huán)境。第三方支付是通過自己的虛擬賬戶與相關(guān)銀行直連，而這些交易對銀行、央行都不公開，其中潛藏風險，央行無法掌握準確的資金流向，同時，銀行因無法看到客戶通過第三方支付的交易數(shù)據(jù)，失去擁有對金融數(shù)據(jù)進行深入挖掘和分析的機會，這顯然是不公平的。為解決這個問題，3月31日，非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺開始試運行，其獨立于銀聯(lián)，未來可能會提供一個公平的競爭環(huán)境。
政府監(jiān)管部門提供一個寬松的創(chuàng)新環(huán)境后，公平的市場競爭會推動商業(yè)與金融不斷進步，第三方支付的成功為其他行業(yè)以及中國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型提供了很好的經(jīng)驗和參照。
