不知道大家有沒有一種感覺?商業(yè)銀行一直都是銀行門好進，業(yè)務不好辦，在商業(yè)銀行中想辦一次業(yè)務都要排長隊，消耗好幾個鐘頭才能搞定，但是有一種商業(yè)銀行的業(yè)務卻是截然不同，不僅不需要你到銀行去，甚至在商場門口擺個小攤，就能夠完成，甚至辦完之后還會給你一些毛巾、充電寶、旅行箱之類的小禮物，這個就是信用卡。似乎所有的商業(yè)銀行都熱衷給你辦信用卡，不僅服務好，而且還會將卡片寄到你家里來，這是為什么呢?信用又是究竟如何賺錢的?
一、信用卡到底是什么?
瀚哥作為一個支付產業(yè)的人，如果要說信用卡的發(fā)展歷史，可以說上三天三夜都說不完，不過瀚哥不想在這里花費這么大的力氣和大家講述信用卡產業(yè)的前世今生，我們今天只要弄明白信用卡到底是什么就好了。信用卡，英文名叫Credit Card，是一種最為簡單的信貸方式，一般都是由一種塑料做成的卡片作為載體，是商業(yè)銀行向個人或者企業(yè)發(fā)放的一種特殊的預先消費方式，在中國你擁有信用卡，一般可以到有銀聯(lián)標志的，有POS機的地方購物、消費。
信用卡一般是由商業(yè)銀行或者專門的信用卡公司發(fā)行(例如美國運通)，他們根據(jù)申請人的財務水平給申請人一定的授信額度，信用卡的持卡人使用信用卡消費的時候并不需要支付現(xiàn)金，等到了一定的日子，一般叫最遲還款日之前再還款就好了。
那么，我們簡單點說，信用卡就是一種工具，一種商業(yè)銀行授信給大家的一種信貸工具，它就是一筆貸款，不過這筆貸款有著一定的免息期，在過內信用卡的最長免息期一般是56天，屬于提前消費，事后還款的一種信貸工具。
這個時候，問題來了，很多人都會問瀚哥，我們用信用卡每次都是在免息期內，先消費消費完了按時還款，那么商業(yè)銀行不僅給我免息期，還給我信用卡積分，那么銀行是怎么賺錢的?銀行是不是傻啊?
二、商業(yè)銀行到底怎么靠信用卡賺錢?
在中國有句古話，叫做買的沒有賣的精，作為最會賺錢的金融機構商業(yè)銀行可從來不會干賠本的買賣，商業(yè)銀行通過精準的設計準備了一整套用信用卡賺錢的手法，只可惜你不知道而已，今天大家就和瀚哥一起來看看商業(yè)銀行，怎么通過這張小小的信用卡賺你的錢的?
在支付產業(yè)，大家都有一個共識，商業(yè)銀行通過信用卡賺錢主要分成兩大類，明面收入和私下收入。讓我們一點點來看：
首先，商業(yè)銀行通過信用卡可以得到一些直接的利潤，這些一般包括利息收入、年費收入、商戶分潤返還，取現(xiàn)收費，懲罰性收入、分期手續(xù)費等等。
一是利息收入。何謂利息收入呢?就是商業(yè)銀行通過你透支使用信用額度來獲得利息，這個時候一定會有朋友要問了，我每次都是按時還款，他是怎么收我錢的。先別急，大家只要使用過信用卡的都知道，你信用卡在還款的時候往往有兩個選項，一個叫全額還款，一個叫最低還款額，如果你全額還款了，銀行肯定就收不到你的利息了，然而瀚哥有一類朋友從來都不全額還款，都喜歡最低還款，一旦你選擇了最低還款，對不起，你沒有還的那個部分會收取你的高額利息，銀行賺你錢的第一招最低還款額收費，曾經有朋友幫瀚哥算過，假設你一個月消費了一千元，按照最低還款額只還100元，以萬分之五的罰息計算，等你十個月還完之后，你要多交給銀行173.8元，就是你用了一千元，但是你還了銀行1173.8元。
二是年費收入。年費收入，顧名思義，你用了一家商業(yè)銀行的卡，那么商業(yè)銀行就會每年收你一筆錢作為商業(yè)銀行的信用卡管理費?，F(xiàn)在商業(yè)銀行普遍都推出了首年免年費，次年刷卡都少次或者多少積分免年費的做法，但很多朋友都沒有注意到，很多人因為就貪圖辦卡的時候那些小禮物就輕易的去辦了一張信用卡，等卡下來之后又隨手一扔就忘了，或者信用卡太多沒有注意到自己有沒有刷到固定的筆數(shù)，當出現(xiàn)這個的時候，商業(yè)銀行就會有理由收你的錢了。一般普通的金卡都有好幾百的年費，如果是白金卡年費可能會上千的，所以千萬別忘了刷到該有的筆數(shù)哦。
三是刷卡商戶分潤。這個才是支付產業(yè)賺錢的大頭，當你到一些商店刷卡買東西的時候，表面上你支付的是你買東西花的錢，但是商家拿到的并不是這么多，如果你是通過信用卡刷卡支付的，商戶都會要交一部分手續(xù)費給支付產業(yè)的各方，一般情況下，支付產業(yè)可以分成發(fā)卡行，銀聯(lián)，收單機構這三個主要部分，由于去年9月6日之后有了一個價格改革，所以導致了刷卡手續(xù)費有了很大的調整，你只要知道你每在商戶消費一筆，商戶就會分一部分錢給商業(yè)銀行，從商戶那里賺錢才是商業(yè)銀行賺錢的主要方式。
四是取現(xiàn)手續(xù)費和懲罰性收入。說到取現(xiàn)手續(xù)費，就是很多信用卡都會有一定的取現(xiàn)額度，有的時候朋友們急著用錢就會用信用卡去取現(xiàn)，取完了就什么都不知道了，然而很多人都沒注意到，信用卡取現(xiàn)是很貴的，只要用信用卡取現(xiàn)一般都會被收取高額的手續(xù)費，然而很多人都反應不過來。還有就是信用卡罰息，如果你某一天忘了還錢了，那么恭喜你，商業(yè)銀行可以名正言順的給你收違約金了。
五是分期手續(xù)費。當然還有一部分朋友買東西，特別是大件商品的時候喜歡分期付款，但是一般情況下只要是信用卡進行了分期，那么你等于就是辦理了一筆銀行信貸，銀行就會收取你的分期手續(xù)費，而且這個分期手續(xù)費還很不低。
其次，商業(yè)銀行還有很多私下收入?；ヂ?lián)網思維有一種說法叫羊毛出在豬身上狗買了單，其實最早運用這個思維方式的就是銀行。銀行在推薦你辦信用卡的時候，對于商業(yè)銀行而言有著很多意想不到的收入。
一是鎖定商戶和資金。如果一家商場辦理了某個商業(yè)銀行的POS機，那么商業(yè)銀行就會要求商戶把賬戶開在商業(yè)銀行，由于商業(yè)銀行最主要的收入來源就是存貸利差，所以，商戶在商業(yè)銀行開的這個賬戶，以及在這個賬戶中每天用來收款的錢，就成為了商業(yè)銀行的隱性利潤。
二是進行交叉銷售。不知道大家有沒有發(fā)現(xiàn)，當你辦了一張商業(yè)銀行的信用卡之后，往往會經常收到銀行關于推薦你理財?shù)碾娫捇蛘叨绦?，這就是交叉銷售，商業(yè)銀行一定會最大限度的使用你的資料，不僅信用卡中心要賺錢，還會把你的資料交給其他部門，由其他部門來賺你的錢，比如說給你推薦理財產品，給你推薦貸款產品等等。
當然還有其他很多的玩法，大家只要記得信用卡賺錢其實是一種多元的賺錢方式，如果你想不被銀行多收費的話，記得上面的明面賺錢的那幾點，注意規(guī)避就好了哈。
資訊編輯：中國財富500強（nwh.org.cn）
