眾所周知,《資管新規(guī)》已經(jīng)從2022年起正式實(shí)施了,而銀行理財(cái)產(chǎn)品已經(jīng)進(jìn)入了凈值化的時(shí)代。所謂凈值型的理財(cái)產(chǎn)品,就是投資的盈虧均由投資者自己來(lái)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品。銀行理財(cái)產(chǎn)品不再保本保收益,就像買股票,基金一樣,投資者自負(fù)盈虧。保本型理財(cái)產(chǎn)品也將徹底退出市場(chǎng)。
去年7月30日,銀保監(jiān)會(huì)副主席梁濤在2022青島·中國(guó)財(cái)富論壇上表示:截至2021年末,理財(cái)存量整改基本完成,具有剛兌性質(zhì)的保本理財(cái)已經(jīng)清零。
資管新規(guī)的核心就在于打破“剛性兌付”,過(guò)去銀行理財(cái)產(chǎn)品承諾的類似于“保本保息”、“保證收益”、“零風(fēng)險(xiǎn)”等都徹底成了過(guò)去式。老百姓投資銀行理財(cái)產(chǎn)品也需要做好虧錢的準(zhǔn)備了,未來(lái),理財(cái)產(chǎn)品收益率下降甚至出現(xiàn)本金虧損可能將是市場(chǎng)的常態(tài)。
央視財(cái)經(jīng)預(yù)測(cè):在市場(chǎng)利率下行通道中,2022年理財(cái)產(chǎn)品的收益或?qū)⒊掷m(xù)下行。
同時(shí),專家也表示,不同類型的理財(cái)產(chǎn)品收益走勢(shì)也有很大差異,在資本市場(chǎng)有好的回報(bào)的前提下,投資股票的理財(cái)產(chǎn)品,收益會(huì)相對(duì)高一些,但同時(shí)這類理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)較高,投資者應(yīng)該根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好,選擇適合的產(chǎn)品。全球負(fù)利率時(shí)代正在逼近,相對(duì)而言,國(guó)內(nèi)負(fù)利率可能也并不遙遠(yuǎn),低利率已成常態(tài),雖然風(fēng)景這邊獨(dú)好,我們也要早做打算。
理財(cái)進(jìn)入保險(xiǎn)時(shí)代
保險(xiǎn)的功能早就超出了傳統(tǒng)意義上的只管生老病死的作用,它已經(jīng)成為財(cái)富管理不可或缺的一種金融工具了。
央視財(cái)經(jīng)揭榜的《中國(guó)美好生活大調(diào)查》中,保險(xiǎn)再一次成為了老百姓心中的投資首選,這已經(jīng)是保險(xiǎn)第6次榮登榜首了,足以證明了保險(xiǎn)在老百姓心中的地位了。
某財(cái)經(jīng)頻道曾做出了預(yù)言:財(cái)富管理已經(jīng)進(jìn)入保險(xiǎn)時(shí)代了
在當(dāng)今經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下,人們的財(cái)富管理理念也正在悄悄地發(fā)生著改變,閑置資產(chǎn)正在從房地產(chǎn)市場(chǎng)流向金融理財(cái)工具、保險(xiǎn)正在變成家庭財(cái)富保障的必備選擇。
財(cái)富積累對(duì)理財(cái)工具的要求有三共同的特點(diǎn):安全性、收益性、穩(wěn)定性。而同時(shí)滿足這三個(gè)條件的也只有保險(xiǎn)了。
央視財(cái)經(jīng)也曾提醒過(guò):利率往下走,我們建議大家應(yīng)該早點(diǎn)去買保險(xiǎn),因?yàn)楸kU(xiǎn)它的定價(jià)是,市場(chǎng)利率越低,基本上保障是越來(lái)越貴。
其實(shí),保險(xiǎn)公司是特殊的銀行,是真正“存錢”的地方;而普通的銀行只是“放錢”的地方,買保險(xiǎn)就是買倍數(shù),在無(wú)形之中放大了你的資產(chǎn)。
很多人都想理財(cái),但不正確的理財(cái)方式,只會(huì)讓財(cái)越理越糟糕!或許你擅長(zhǎng)股票、基金投資,但你能確保一直保持盈利的狀態(tài)嗎?
你的股票、基金里的錢永遠(yuǎn)都會(huì)是你的錢嗎?
現(xiàn)在有錢不代表以后就一直有錢。在人生的路上,多元化資產(chǎn)配置很重要!不管理財(cái)達(dá)人,還是沒(méi)有理財(cái)經(jīng)驗(yàn),厭惡本金損失的人群,安全穩(wěn)健的金融工具都是必不可少的。
眾所周知保險(xiǎn)產(chǎn)品最大的特點(diǎn)從功能上來(lái)看就是保障,從投資的角度上來(lái)看最大的優(yōu)勢(shì)就是保本。所有的本金和收益,都會(huì)以合同形式確定下來(lái)。
增額終身壽險(xiǎn)被瘋搶
“終身鎖定3.5%復(fù)利的儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn),
恐怕馬上將要成為歷史了.....”
3月22日據(jù)財(cái)聯(lián)社報(bào),銀保監(jiān)會(huì)將召集約談中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)以及20多家壽險(xiǎn)公司的總精算師,以引導(dǎo)人身保險(xiǎn)業(yè)降低負(fù)債成本。
沒(méi)想到僅僅隔了兩天,各方就達(dá)成了一致:各險(xiǎn)企基本就降低責(zé)任準(zhǔn)備金評(píng)估利率達(dá)成共識(shí).....目前為年復(fù)利3.5%,可以先降到3%,以后再動(dòng)態(tài)調(diào)整。
這意味著:年復(fù)利3.5%預(yù)定利率的儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)
即將落幕!
而且從消息層面來(lái)看:并不是只降到3%!而是先降到3%……
現(xiàn)在知道為什么增額終身壽被瘋搶了嗎?
增額終壽險(xiǎn)簡(jiǎn)單理解就是:
時(shí)間+復(fù)利+穩(wěn)健+增長(zhǎng)!
增額終身壽險(xiǎn),是保額會(huì)增加的壽險(xiǎn),以被保險(xiǎn)人的生命為標(biāo)的,只要被保險(xiǎn)人生存,保額就會(huì)按照約定的利率增加,保額的增加體現(xiàn)在現(xiàn)金價(jià)值的持續(xù)遞增?,F(xiàn)金價(jià)值高,預(yù)定利率3.5%,現(xiàn)在投保后,終身鎖定趨近3.5%的收益增長(zhǎng)。靈活性也比較高,是用確定的錢、確定的賠付條件,賠給確定的人,將財(cái)富的控制權(quán)牢牢掌握在手里。
現(xiàn)在越來(lái)越多的人去選擇增額終身壽險(xiǎn)來(lái)理財(cái)了,成為新時(shí)代理財(cái)?shù)男逻x擇!那么增額終身壽具備哪些功能,能帶給大家什么呢?
一、鎖定未來(lái)和生命等長(zhǎng)的長(zhǎng)期收益
從訂立合同時(shí)開始,保險(xiǎn)公司就要按照約定利率向投保人給付合同的保障利益,而且這個(gè)利率是鎖定終身不變的,目前增額終身壽險(xiǎn)的預(yù)定利率是3.5%復(fù)利。
二、兼顧現(xiàn)金的靈活性
增額終身壽具有較高的現(xiàn)金價(jià)值,在急需要用錢的時(shí)候,可以通過(guò)保單貸款、減保取現(xiàn)的方式,靈活取現(xiàn),獲得一筆現(xiàn)金流(現(xiàn)金價(jià)值的80%,且利率會(huì)相對(duì)比市面貸款更低)。
三、養(yǎng)老金準(zhǔn)備
人生隨著年齡的增大,賺錢的能力也會(huì)慢慢減退。而提前準(zhǔn)備好的增額終身壽能確定給到自己一筆提前存好的養(yǎng)老金,幫助我們老了以后過(guò)“手心向下”的日子,而不用去依靠子女。
四、教育金儲(chǔ)蓄
作為家長(zhǎng)應(yīng)該都不會(huì)讓自己的孩子輸在教育上,不論是孩子的知識(shí)積累還是今后人生路上的基石,教育的好壞是一個(gè)重要的因素。對(duì)于父母來(lái)說(shuō),為孩子準(zhǔn)備好一筆教育金是絕對(duì)必要的。
五、資產(chǎn)傳承
人總有老的一天,百年時(shí)你沒(méi)用完的財(cái)產(chǎn)會(huì)留給誰(shuí)?會(huì)怎么安排?會(huì)有哪些結(jié)果?
比如,老王有2個(gè)甚至更多的后代,走的又比較突然,沒(méi)有做任何的遺囑、保險(xiǎn)指定受益人等形式去交代好財(cái)產(chǎn)的安置,那么不好的一個(gè)后果可能是兄弟姊妹的關(guān)系破裂,這樣的現(xiàn)實(shí)案例有不少,大家應(yīng)該都聽過(guò)。
如果生前能提早做好一些規(guī)劃,那么結(jié)果就清晰明了簡(jiǎn)單的多。
六、健康險(xiǎn)替代
如果是風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生在繳費(fèi)期早期階段,增額終身壽險(xiǎn)難以代替。但如果是發(fā)生在繳費(fèi)一段時(shí)期后增額終身壽險(xiǎn)的終身復(fù)利讓你放進(jìn)去的錢不斷增值,會(huì)產(chǎn)生一部分救急的錢。
對(duì)于健康險(xiǎn)替代來(lái)說(shuō),增額終身壽險(xiǎn)能解決的問(wèn)題是未來(lái)的問(wèn)題-具體漲了多少,多少歲能拿多少,而這些都是寫進(jìn)合同里的,是確定的、不會(huì)變的。
七、強(qiáng)制儲(chǔ)蓄
有時(shí)候決定財(cái)富積累的不只是某一項(xiàng)大的收入,而是隱藏在我們不注意的細(xì)節(jié)當(dāng)中。我們“想要”的很多,“需要”的其實(shí)很少。消費(fèi)的欲望只會(huì)讓我們留在手里的錢越來(lái)越少,而保險(xiǎn)就可以幫助我們強(qiáng)制儲(chǔ)蓄。
保險(xiǎn)能幫我們每年強(qiáng)制存一筆錢,這不會(huì)影響平時(shí)的生活質(zhì)量。然而,長(zhǎng)期堅(jiān)持下去,久而久之在復(fù)利的影響下,卻能積累一筆可觀的財(cái)富。
八、法律意義
首先,增額終身壽是一筆財(cái)富傳承中的私密資產(chǎn),通過(guò)增額終身壽規(guī)劃財(cái)富傳承,受益人領(lǐng)取保險(xiǎn)金的時(shí)候不需要遺產(chǎn)繼承權(quán)公證,無(wú)需任何其他人的同意。
其次,增額終身壽的財(cái)產(chǎn)權(quán)和收益權(quán)相分離。
比如父母給自己投保,制定身故受益人為子女,那么子女領(lǐng)取父母遺留的身故保險(xiǎn)金時(shí),身故保險(xiǎn)金屬于其子女的個(gè)人財(cái)產(chǎn),在法律上不與該子女的配偶共有,可以有效防范子女的婚姻風(fēng)險(xiǎn),不受父母生前債務(wù)的追償、免納個(gè)人所得稅。
再者,可以做到企業(yè)資產(chǎn)和個(gè)人資產(chǎn)的隔離,有效避免家庭連帶責(zé)任、個(gè)人賬戶收取企業(yè)往來(lái)經(jīng)營(yíng)款帶來(lái)的法律責(zé)任。
可以這樣理解增額終身壽,繳費(fèi)期滿后,基本就等同于鎖定3.5%利率,關(guān)鍵是復(fù)利,可進(jìn)可退。利率持續(xù)走低,你賺了,要長(zhǎng)期持有;利率走高,退?;蛘弑钨J款進(jìn)入新的投資渠道,完全是自由的。
無(wú)論什么年齡購(gòu)買,保費(fèi)永遠(yuǎn)不倒掛,至少是保費(fèi)的1.2倍。一個(gè)人可以玩命供房子,為了有個(gè)家,就有理由玩命供一份增額終身壽保險(xiǎn),它不會(huì)讓你一下子賺很多錢,但能管住現(xiàn)在的錢,掙到將來(lái)的錢,保證一輩子都有錢。