眾所周知，《資管新規(guī)》已經(jīng)從2022年起正式實(shí)施了，而銀行理財(cái)產(chǎn)品已經(jīng)進(jìn)入了凈值化的時(shí)代。所謂凈值型的理財(cái)產(chǎn)品，就是投資的盈虧均由投資者自己來(lái)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品。銀行理財(cái)產(chǎn)品不再保本保收益，就像買(mǎi)股票，基金一樣，投資者自負(fù)盈虧。保本型理財(cái)產(chǎn)品也將徹底退出市場(chǎng)。
去年7月30日，銀保監(jiān)會(huì)副主席梁濤在2022青島·中國(guó)財(cái)富論壇上表示：截至2021年末，理財(cái)存量整改基本完成，具有剛兌性質(zhì)的保本理財(cái)已經(jīng)清零。
資管新規(guī)的核心就在于打破“剛性?xún)陡?/span>”，過(guò)去銀行理財(cái)產(chǎn)品承諾的類(lèi)似于“保本保息”、“保證收益”、“零風(fēng)險(xiǎn)”等都徹底成了過(guò)去式。老百姓投資銀行理財(cái)產(chǎn)品也需要做好虧錢(qián)的準(zhǔn)備了，未來(lái)，理財(cái)產(chǎn)品收益率下降甚至出現(xiàn)本金虧損可能將是市場(chǎng)的常態(tài)。
央視財(cái)經(jīng)預(yù)測(cè)：在市場(chǎng)利率下行通道中，2022年理財(cái)產(chǎn)品的收益或?qū)⒊掷m(xù)下行。
同時(shí)，專(zhuān)家也表示，不同類(lèi)型的理財(cái)產(chǎn)品收益走勢(shì)也有很大差異，在資本市場(chǎng)有好的回報(bào)的前提下，投資股票的理財(cái)產(chǎn)品，收益會(huì)相對(duì)高一些，但同時(shí)這類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)較高，投資者應(yīng)該根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好，選擇適合的產(chǎn)品。全球負(fù)利率時(shí)代正在逼近，相對(duì)而言，國(guó)內(nèi)負(fù)利率可能也并不遙遠(yuǎn)，低利率已成常態(tài)，雖然風(fēng)景這邊獨(dú)好，我們也要早做打算。
理財(cái)進(jìn)入保險(xiǎn)時(shí)代
保險(xiǎn)的功能早就超出了傳統(tǒng)意義上的只管生老病死的作用，它已經(jīng)成為財(cái)富管理不可或缺的一種金融工具了。
央視財(cái)經(jīng)揭榜的《中國(guó)美好生活大調(diào)查》中，保險(xiǎn)再一次成為了老百姓心中的投資首選，這已經(jīng)是保險(xiǎn)第6次榮登榜首了，足以證明了保險(xiǎn)在老百姓心中的地位了。
某財(cái)經(jīng)頻道曾做出了預(yù)言：財(cái)富管理已經(jīng)進(jìn)入保險(xiǎn)時(shí)代了
在當(dāng)今經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，人們的財(cái)富管理理念也正在悄悄地發(fā)生著改變，閑置資產(chǎn)正在從房地產(chǎn)市場(chǎng)流向金融理財(cái)工具、保險(xiǎn)正在變成家庭財(cái)富保障的必備選擇。
財(cái)富積累對(duì)理財(cái)工具的要求有三共同的特點(diǎn)：安全性、收益性、穩(wěn)定性。而同時(shí)滿足這三個(gè)條件的也只有保險(xiǎn)了。
央視財(cái)經(jīng)也曾提醒過(guò)：利率往下走，我們建議大家應(yīng)該早點(diǎn)去買(mǎi)保險(xiǎn)，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)它的定價(jià)是，市場(chǎng)利率越低，基本上保障是越來(lái)越貴。
其實(shí)，保險(xiǎn)公司是特殊的銀行，是真正“存錢(qián)”的地方;而普通的銀行只是“放錢(qián)”的地方，買(mǎi)保險(xiǎn)就是買(mǎi)倍數(shù)，在無(wú)形之中放大了你的資產(chǎn)。
很多人都想理財(cái)，但不正確的理財(cái)方式，只會(huì)讓財(cái)越理越糟糕!或許你擅長(zhǎng)股票、基金投資，但你能確保一直保持盈利的狀態(tài)嗎?
你的股票、基金里的錢(qián)永遠(yuǎn)都會(huì)是你的錢(qián)嗎?
現(xiàn)在有錢(qián)不代表以后就一直有錢(qián)。在人生的路上，多元化資產(chǎn)配置很重要!不管理財(cái)達(dá)人，還是沒(méi)有理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，厭惡本金損失的人群，安全穩(wěn)健的金融工具都是必不可少的。
眾所周知保險(xiǎn)產(chǎn)品最大的特點(diǎn)從功能上來(lái)看就是保障，從投資的角度上來(lái)看最大的優(yōu)勢(shì)就是保本。所有的本金和收益，都會(huì)以合同形式確定下來(lái)。
增額終身壽險(xiǎn)被瘋搶
“終身鎖定3.5%復(fù)利的儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)，
恐怕馬上將要成為歷史了.....”
3月22日據(jù)財(cái)聯(lián)社報(bào)，銀保監(jiān)會(huì)將召集約談中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)以及20多家壽險(xiǎn)公司的總精算師，以引導(dǎo)人身保險(xiǎn)業(yè)降低負(fù)債成本。
沒(méi)想到僅僅隔了兩天，各方就達(dá)成了一致：各險(xiǎn)企基本就降低責(zé)任準(zhǔn)備金評(píng)估利率達(dá)成共識(shí).....目前為年復(fù)利3.5%，可以先降到3%，以后再動(dòng)態(tài)調(diào)整。
這意味著：年復(fù)利3.5%預(yù)定利率的儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)
即將落幕!
而且從消息層面來(lái)看：并不是只降到3%!而是先降到3%……
現(xiàn)在知道為什么增額終身壽被瘋搶了嗎?
增額終壽險(xiǎn)簡(jiǎn)單理解就是：
時(shí)間+復(fù)利+穩(wěn)健+增長(zhǎng)!
增額終身壽險(xiǎn)，是保額會(huì)增加的壽險(xiǎn)，以被保險(xiǎn)人的生命為標(biāo)的，只要被保險(xiǎn)人生存，保額就會(huì)按照約定的利率增加，保額的增加體現(xiàn)在現(xiàn)金價(jià)值的持續(xù)遞增。現(xiàn)金價(jià)值高，預(yù)定利率3.5%，現(xiàn)在投保后，終身鎖定趨近3.5%的收益增長(zhǎng)。靈活性也比較高，是用確定的錢(qián)、確定的賠付條件，賠給確定的人，將財(cái)富的控制權(quán)牢牢掌握在手里。
現(xiàn)在越來(lái)越多的人去選擇增額終身壽險(xiǎn)來(lái)理財(cái)了，成為新時(shí)代理財(cái)?shù)男逻x擇!那么增額終身壽具備哪些功能，能帶給大家什么呢?
一、鎖定未來(lái)和生命等長(zhǎng)的長(zhǎng)期收益
從訂立合同時(shí)開(kāi)始，保險(xiǎn)公司就要按照約定利率向投保人給付合同的保障利益，而且這個(gè)利率是鎖定終身不變的，目前增額終身壽險(xiǎn)的預(yù)定利率是3.5%復(fù)利。
二、兼顧現(xiàn)金的靈活性
增額終身壽具有較高的現(xiàn)金價(jià)值，在急需要用錢(qián)的時(shí)候，可以通過(guò)保單貸款、減保取現(xiàn)的方式，靈活取現(xiàn)，獲得一筆現(xiàn)金流(現(xiàn)金價(jià)值的80%，且利率會(huì)相對(duì)比市面貸款更低)。
三、養(yǎng)老金準(zhǔn)備
人生隨著年齡的增大，賺錢(qián)的能力也會(huì)慢慢減退。而提前準(zhǔn)備好的增額終身壽能確定給到自己一筆提前存好的養(yǎng)老金，幫助我們老了以后過(guò)“手心向下”的日子，而不用去依靠子女。
四、教育金儲(chǔ)蓄
作為家長(zhǎng)應(yīng)該都不會(huì)讓自己的孩子輸在教育上，不論是孩子的知識(shí)積累還是今后人生路上的基石，教育的好壞是一個(gè)重要的因素。對(duì)于父母來(lái)說(shuō)，為孩子準(zhǔn)備好一筆教育金是絕對(duì)必要的。
五、資產(chǎn)傳承
人總有老的一天，百年時(shí)你沒(méi)用完的財(cái)產(chǎn)會(huì)留給誰(shuí)?會(huì)怎么安排?會(huì)有哪些結(jié)果?
比如，老王有2個(gè)甚至更多的后代，走的又比較突然，沒(méi)有做任何的遺囑、保險(xiǎn)指定受益人等形式去交代好財(cái)產(chǎn)的安置，那么不好的一個(gè)后果可能是兄弟姊妹的關(guān)系破裂，這樣的現(xiàn)實(shí)案例有不少，大家應(yīng)該都聽(tīng)過(guò)。
如果生前能提早做好一些規(guī)劃，那么結(jié)果就清晰明了簡(jiǎn)單的多。
六、健康險(xiǎn)替代
如果是風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生在繳費(fèi)期早期階段，增額終身壽險(xiǎn)難以代替。但如果是發(fā)生在繳費(fèi)一段時(shí)期后增額終身壽險(xiǎn)的終身復(fù)利讓你放進(jìn)去的錢(qián)不斷增值，會(huì)產(chǎn)生一部分救急的錢(qián)。
對(duì)于健康險(xiǎn)替代來(lái)說(shuō)，增額終身壽險(xiǎn)能解決的問(wèn)題是未來(lái)的問(wèn)題-具體漲了多少，多少歲能拿多少，而這些都是寫(xiě)進(jìn)合同里的，是確定的、不會(huì)變的。
七、強(qiáng)制儲(chǔ)蓄
有時(shí)候決定財(cái)富積累的不只是某一項(xiàng)大的收入，而是隱藏在我們不注意的細(xì)節(jié)當(dāng)中。我們“想要”的很多，“需要”的其實(shí)很少。消費(fèi)的欲望只會(huì)讓我們留在手里的錢(qián)越來(lái)越少，而保險(xiǎn)就可以幫助我們強(qiáng)制儲(chǔ)蓄。
保險(xiǎn)能幫我們每年強(qiáng)制存一筆錢(qián)，這不會(huì)影響平時(shí)的生活質(zhì)量。然而，長(zhǎng)期堅(jiān)持下去，久而久之在復(fù)利的影響下，卻能積累一筆可觀的財(cái)富。
八、法律意義
首先，增額終身壽是一筆財(cái)富傳承中的私密資產(chǎn)，通過(guò)增額終身壽規(guī)劃財(cái)富傳承，受益人領(lǐng)取保險(xiǎn)金的時(shí)候不需要遺產(chǎn)繼承權(quán)公證，無(wú)需任何其他人的同意。
其次，增額終身壽的財(cái)產(chǎn)權(quán)和收益權(quán)相分離。
比如父母給自己投保，制定身故受益人為子女，那么子女領(lǐng)取父母遺留的身故保險(xiǎn)金時(shí)，身故保險(xiǎn)金屬于其子女的個(gè)人財(cái)產(chǎn)，在法律上不與該子女的配偶共有，可以有效防范子女的婚姻風(fēng)險(xiǎn)，不受父母生前債務(wù)的追償、免納個(gè)人所得稅。
再者，可以做到企業(yè)資產(chǎn)和個(gè)人資產(chǎn)的隔離，有效避免家庭連帶責(zé)任、個(gè)人賬戶(hù)收取企業(yè)往來(lái)經(jīng)營(yíng)款帶來(lái)的法律責(zé)任。
可以這樣理解增額終身壽，繳費(fèi)期滿后，基本就等同于鎖定3.5%利率，關(guān)鍵是復(fù)利，可進(jìn)可退。利率持續(xù)走低，你賺了，要長(zhǎng)期持有;利率走高，退保或者保單貸款進(jìn)入新的投資渠道，完全是自由的。
無(wú)論什么年齡購(gòu)買(mǎi)，保費(fèi)永遠(yuǎn)不倒掛，至少是保費(fèi)的1.2倍。一個(gè)人可以玩命供房子，為了有個(gè)家，就有理由玩命供一份增額終身壽保險(xiǎn)，它不會(huì)讓你一下子賺很多錢(qián)，但能管住現(xiàn)在的錢(qián)，掙到將來(lái)的錢(qián)，保證一輩子都有錢(qián)。
