銀行=安全，銀行存款=穩(wěn)定，這是大家長期以來根深蒂固的觀念。但隨著銀行存款進(jìn)入負(fù)利率時代，銀行理財逐漸代替銀行存款成為人們的首選。但事實(shí)上銀行理財是有很大風(fēng)險的。你有沒有試過買的理財產(chǎn)品變成了保險?說好的保本保息最后卻血本無歸?如今的套路真的太多，銀行理財也并沒有大家想象中那么"靠譜"。
一、銀行理財特點(diǎn)
銀行理財類似短期債券基金，門檻高，流動性相對差一些，但現(xiàn)在慢慢有些產(chǎn)品中途也可以取回。因此我們可以把銀行理財看作一種短期的債券類品種。
1、銀行理財起點(diǎn)高
銀行理財基本都是5萬元起。后來貨幣基金的出現(xiàn)填補(bǔ)了小額理財?shù)目瞻住?/p>
2、特殊時點(diǎn)收益高
在特殊時點(diǎn)，銀行短期理財?shù)氖找媛蕰咭恍?。例如季末、年中、年末這些銀行進(jìn)行考核的時間節(jié)點(diǎn)。不僅銀行有自己的考核量，員工也有自己業(yè)務(wù)量的要求。因此銀行會提高理財收益率，來吸引客戶投資。
3、小銀行比大銀行高
越大的銀行大家越信賴，越不愁客戶。小銀行如果不提高理財?shù)氖找?，就很難吸引客戶。一般收益率從低到高：國有銀行<商業(yè)銀行<城商銀行、農(nóng)商銀行<信用社。不過風(fēng)險也是一個比一個高。
4、期限越長，收益越高
理財期限有一周、一月、一季度、半年、一年不等。隨著期限的增長，收益也會增加。例如手里有十萬元資金大約4個月后才會用到，我們買一個季度的理財就比一月一月的買劃算。
感覺銀行理財只要"理"得恰當(dāng)，都能帶來高收益。那不太"靠譜"是怎么回事呢?
二、不"靠譜"的原因
1.央行連續(xù)降息導(dǎo)致利差縮減、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型令銀行壞賬不斷攀升，銀行迫切需要靠理財產(chǎn)品等中間業(yè)務(wù)進(jìn)行轉(zhuǎn)型。再加上競爭壓力不斷加大，各銀行為了完成任務(wù)指標(biāo)，各種保本保收益的虛假宣傳，均是掛羊頭賣狗肉的違規(guī)操作。
2.銀行員工利用職務(wù)之便，利用投資者對其的信任，私自銷售非本行自主發(fā)行的、非本行授權(quán)和簽訂代銷協(xié)議的第三方機(jī)構(gòu)理財產(chǎn)品。這些產(chǎn)品要么是為了騙錢虛構(gòu)出來的，要么雖然是真產(chǎn)品但風(fēng)險奇高。
3.雖然銀行各種制度制定的十分完善，但執(zhí)行過程中卻完全不會按規(guī)定操作。爆出問題再找原因，相關(guān)部門的監(jiān)管可謂行同虛設(shè)。
三、購買注意事項
1、理財產(chǎn)品是銀行的嗎?
大家有沒有這樣的經(jīng)歷，理財變保險，保本保息最后卻血本無歸?比較常見的即為"銀保產(chǎn)品"，銀保產(chǎn)品就是一種銀行為保險公司代銷的保險產(chǎn)品。本來想購買銀行理財，卻迷迷糊糊買了份保險。
財曉得提醒大家：除了保險，銀行還會代銷基金、券商計劃、信托資金業(yè)務(wù)等。因此我們在購買銀行理財產(chǎn)品時，一定要辨別出自己買的產(chǎn)品是銀行的還是銀行代銷的產(chǎn)品。
2、是否保本你看清了嗎?
大家在購買理財產(chǎn)品時，最關(guān)注的肯定是風(fēng)險問題。銀行理財一般分為保本保收益、保本浮動收益、非保本浮動收益3種類型。
前面兩種類型至少本金能有保障，但非保本浮動收益類型可就要注意了，這種是指銀行根據(jù)約定條件和實(shí)際投資收益情況向客戶支付收益，并不保證客戶本金安全。
3、收益算對了嗎?
銀行理財產(chǎn)品是從起息日開始算天數(shù)的，計算公式為：預(yù)期收益金額=投資金額×預(yù)期年化收益率×投資天數(shù)/基本天數(shù)。比如，某款理財產(chǎn)品，起售金額為10萬元，預(yù)期年化收益率為5%，投資期限150天，基本天數(shù)為365天。如果小M購買了10萬元該理財產(chǎn)品，預(yù)期收益金額則是：100000×5%×150/365=2054.8元。
但值得注意的是，預(yù)期收益率是銀行在發(fā)行理財產(chǎn)品時對產(chǎn)品的最終收益率的一個估值，并不代表銀行理財產(chǎn)品到期的實(shí)際收益率。有時，為了吸引投資人，銀行在銷售時往往過度強(qiáng)調(diào)最高預(yù)期收益率，風(fēng)險提示不足。
4、買短期還是長期的理財產(chǎn)品?
銀行理財產(chǎn)品期限包括：募集期、投資期、儲蓄期、清算期四個階段，這四個階段只有儲蓄期是算理財收益的，募集期、投資期和清算期基本上都不獲利又占用了時間。因此，如果總是頻繁購買短期高收益理財產(chǎn)品，并不一定劃算，無形中可能攤薄了整個投資期限的收益。募集期是產(chǎn)品開始銷售到終止銷售的一段時間，一般是5到7天，這個期間按銀行活期計息。
例如，曉得君購買了一款30天的理財產(chǎn)品，金額為10萬元，預(yù)期收益率是5%，募集期是6天，到期獲取的收益是100000×5%×30÷365=410.96元。如果小M是在募集期第一天購買的，那么募集期的6天是沒有收益的，僅按照活期利率0.35%計息，共100000×0.35%×6÷365=5.75元。資金實(shí)際占用期限是36天，理財產(chǎn)品的實(shí)際收益率：(410.96+5.75)÷100000×365÷36=4.22%，兩者相差：5%-4.22%=0.78%
由此看出，理財產(chǎn)品期限越短、募集期越長，實(shí)際收益率就會越低。因此在買銀行理財產(chǎn)品時，財曉得提醒大家：不僅要關(guān)注產(chǎn)品的收益率，更要算好時間賬，避免募集期帶來過多的收益折損。
5、投資是在你的承受風(fēng)險之內(nèi)嗎?
由于對理財產(chǎn)品的風(fēng)險等級劃分沒有統(tǒng)一規(guī)定，各家銀行對理財產(chǎn)品的風(fēng)險等級采用了不同的符號。根據(jù)產(chǎn)品風(fēng)險特性，一般銀行將理財產(chǎn)品風(fēng)險由低到高分為R1-R5 5個等級：R1級別理財產(chǎn)品保本保收益，風(fēng)險很低;R2—R5級別理財產(chǎn)品均不保本，風(fēng)險也層層遞增。
財曉得在這里提醒大家：銀行電腦系統(tǒng)會定期對購買理財產(chǎn)品的客戶進(jìn)行風(fēng)險評估，在這個時候，客戶一定要實(shí)打?qū)嵉挠H自填寫問卷，且不要隨便聽信理財經(jīng)理的一面之詞。應(yīng)當(dāng)按照風(fēng)險評估結(jié)果購買與自己相應(yīng)或更低風(fēng)險等級的理財產(chǎn)品。
四、辨別銀行理財產(chǎn)品
1、首先是要仔細(xì)看產(chǎn)品說明書
凡是銀行自發(fā)的理財產(chǎn)品，在產(chǎn)品說明書中，會有一個以大寫字母"C"開頭的14位產(chǎn)品登記編碼，只要在中國理財網(wǎng)的搜索框內(nèi)輸入該登記編碼就會查詢到對應(yīng)的產(chǎn)品。
2、其次是仔細(xì)看產(chǎn)品合同書
正常情況下，在理財產(chǎn)品說明書上會寫明理財產(chǎn)品管理人或者發(fā)行人，如果有疑問也可以找銀行理財經(jīng)理確認(rèn)。如果是自營的理財產(chǎn)品，銀行會在產(chǎn)品的投資合同上加 蓋銀行公章。如果是代銷類產(chǎn)品，理財產(chǎn)品發(fā)行機(jī)構(gòu)會在委托銀行代理銷售的理財產(chǎn)品的投資合同上加蓋公章，銀行則會在匯款等業(yè)務(wù)憑證上加蓋公章。
銀行存款安全穩(wěn)定，銀行理財較高收益。這是最好的時代，也是最壞的時代。投資理財?shù)姆绞竭x擇越來越多樣，但也存在太多套路。投資理財，無論何時，我們都應(yīng)擦亮眼睛，力求躲開理財?shù)缆飞系目印?/p>
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