一、負(fù)債與不存錢真的是富人思維嗎?
去年，面對(duì)著全世界各國央行都在放水的大趨勢(shì)，瀚哥曾經(jīng)專門撰文論述過，在相當(dāng)長的時(shí)間范圍內(nèi)，我們當(dāng)前所采用的貨幣發(fā)行機(jī)制必然會(huì)導(dǎo)致錢越印越多的問題，而貨幣的超發(fā)在某種程度上就會(huì)導(dǎo)致錢不值錢，越存錢越窮，這個(gè)邏輯可以說是長期存在的一個(gè)大趨勢(shì)。這個(gè)趨勢(shì)不假，但是之后瀚哥也看到了很多所謂的財(cái)商教育的文章開始寫道：“中國人最大的問題就是只會(huì)存錢不會(huì)花錢，負(fù)債才是財(cái)富增值最重要的東西，錢只會(huì)越來越毛，存錢會(huì)讓人貧窮，負(fù)債消費(fèi)、負(fù)債投資才會(huì)使人富有”。
瀚哥并不否認(rèn)這種說法的一種比較正確的觀念，因?yàn)樵谧罱鼛啄甑膶?shí)踐過程中，生活成本的快速上升，房價(jià)的高漲，貨幣的貶值速度增加都導(dǎo)致了存錢的人面對(duì)著負(fù)利率，借債的人獲得了實(shí)際收益。但是，光說負(fù)債，光說消費(fèi)，光說投資，這些事情都是說起來簡單，做起來何其只難，正所謂：知易行難。瀚哥作為投資學(xué)專業(yè)畢業(yè)，瀚哥的同學(xué)朋友不少都是專業(yè)學(xué)習(xí)投資多年，也是從事金融專業(yè)的工作，但是最終的結(jié)果依然很難弄明白投資的奧妙。因此，負(fù)債、消費(fèi)、減少存款都是對(duì)的事情，但是怎么做實(shí)在是太難了。
對(duì)于絕大多數(shù)普通人來說，掙錢不易，很多財(cái)產(chǎn)都是自己省吃儉用多年積累下來的，如果炒股之類的投資受挫了，可能對(duì)于很多家庭已經(jīng)是滅頂之災(zāi)了，如果負(fù)債投資失敗了呢?就像幾個(gè)月前那個(gè)深圳買兩套房踏空的白領(lǐng)一樣，會(huì)不會(huì)讓自己一無所有呢?大家要時(shí)刻想明白一個(gè)問題：這就是存錢不會(huì)讓你破產(chǎn)，但是負(fù)債是要連本帶利償還的。
而所謂負(fù)債是富人的賺錢方式，不存錢才是對(duì)的這個(gè)富人思維，有著兩個(gè)較大的誤區(qū)：
一是貨幣貶值存在較大的不均衡性。很多東西都在漲價(jià)，比如說生活必需品，比如說房子，但是我們要承認(rèn)的是大多數(shù)工業(yè)制成品的價(jià)格，比如說白色家電中的冰箱、洗衣機(jī)、彩電幾乎都在降價(jià)，幾十年前買臺(tái)彩電可能要花費(fèi)一個(gè)家庭半年甚至一年的收入，但是現(xiàn)在買臺(tái)彩電基本上大家都可以輕松的負(fù)擔(dān)，這些代表的是貨幣貶值并不是均衡貶值，這種貶值的不均衡性才是保證我們這個(gè)是社會(huì)穩(wěn)定的關(guān)鍵。
二是負(fù)債消費(fèi)能讓你更有錢?其實(shí)這個(gè)邏輯具有著較大的欺騙性，從消費(fèi)的角度來說，消費(fèi)必然會(huì)導(dǎo)致家庭現(xiàn)金財(cái)富的減少，過去的幾十年間除了買房能夠增值之外，其他的買任何東西都難以增值，舉例來說，貸款買車，現(xiàn)在關(guān)于購車的很多消費(fèi)金融產(chǎn)品，的確具有低利率的特征，對(duì)于個(gè)人而言消費(fèi)的當(dāng)期壓力減輕了很多，但是你發(fā)現(xiàn)沒有，當(dāng)你拿到車鑰匙的一瞬間，你的車子就已經(jīng)在貶值了，如果再加上銀行的利息支出，其實(shí)對(duì)你本人的虧損更大。而失敗的投資則問題更嚴(yán)重，大家應(yīng)該對(duì)2015年千股跌停還有印象，當(dāng)年的敗局讓多少人血本無歸。
二、負(fù)債的原則你真的懂嗎?
我們必須要從金融的本質(zhì)來看，負(fù)債就是一種最簡單的金融產(chǎn)品，負(fù)債需要你支付本金還有利息，所以負(fù)債一定是有很高的成本的。對(duì)于普通人來說，要使負(fù)債真正讓大家賺到錢的話，大家必須要明白負(fù)債的幾個(gè)原則：
原則一：風(fēng)險(xiǎn)控制必須要確保本金安全。 投資的目的就是為了保值增值，但是什么是利潤，根據(jù)投資學(xué)的原理，利潤是你承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的一種補(bǔ)償，所以任何的投資都會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)的，所以每個(gè)人都要學(xué)會(huì)最基礎(chǔ)的風(fēng)險(xiǎn)控制。如果你要選擇負(fù)債投資的話，那么你必須要明確的第一點(diǎn)是，無論你投資什么樣的產(chǎn)品，第一要確保的是本金千萬不能有損失，本金是你真正最重要的東西，所以在確保本金安全的前提下，再去尋找更高地收益，只要本金安全就可以讓你不會(huì)陷入困境。
原則二：投資收益必須要超過利息+CPI 瀚哥之前學(xué)投資學(xué)的時(shí)候，一直在強(qiáng)調(diào)貨幣的時(shí)間價(jià)值，用一種夸張的說法來說，今天的100元紙幣，如果你留到明天的話，表面上紙幣還是100元，但是實(shí)際上明天的100元可能只值今天的95元了，這就是因?yàn)榛旧厦恳惶煳覀兊呢泿刨徺I力都在下降，為了避免這種下降，所以我們才有負(fù)債投資這種理念的出現(xiàn)，所以對(duì)于所有負(fù)債投資的人來說，你所選取的任何投資品，其獲得的收益一定要超過你所支付的利息以及通貨膨脹的速度，假設(shè)你負(fù)債100元，年利率是5%，CPI是2%，那么你這100元一年必須要至少取得7元的收益，否則你就沒辦法覆蓋成本。
原則三：一定要有風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖機(jī)制。在投資學(xué)上，任何的投資品都會(huì)要求做一些風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖準(zhǔn)備，甚至不少信托產(chǎn)品要做安全墊，這個(gè)的原因就是一旦出現(xiàn)危險(xiǎn)可以有風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖機(jī)制來降低損失，但是，由于最近幾年房地產(chǎn)市場(chǎng)突飛猛進(jìn)，導(dǎo)致了很多的家庭都缺乏足夠的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖機(jī)制，在收入好的時(shí)候承受了高額的貸款壓力，但是一旦收入不景氣，負(fù)債買房往往意味著巨大的風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)榉康禺a(chǎn)是流動(dòng)性最差的資產(chǎn)，一旦出現(xiàn)問題，房地產(chǎn)往往會(huì)成為壓倒駱駝的最后一根稻草。特別是現(xiàn)在各地的限購、限貸、限售政策頻出，炒房往往會(huì)讓你陷入進(jìn)退維谷的地步。
三、我們到底該怎么辦?
瀚哥之前專門寫過文章，關(guān)于家庭資產(chǎn)如何組合配置的，在這里就想說的太多了，不過有三點(diǎn)建議大家注意：
一是一定要足夠的流動(dòng)性保障。什么叫流動(dòng)性保障呢?就是任何家庭都要準(zhǔn)備至少能夠支持家庭6個(gè)月開銷的流動(dòng)性資產(chǎn)儲(chǔ)備，這個(gè)可以是現(xiàn)金，可以是活期儲(chǔ)蓄，或者余額寶等可以隨時(shí)存取的貨幣基金，只有這些保障的存在才能防止突發(fā)性的事件和問題產(chǎn)生。
二是要有一定的保險(xiǎn)準(zhǔn)備。在中國有很多的家庭存在因病返貧的情況，人吃五谷雜糧必然會(huì)有生老病死，生病是在所難免的事情，但是防止大病對(duì)于家庭造成嚴(yán)重的沖擊，相對(duì)應(yīng)的大病保險(xiǎn)，或者意外保險(xiǎn)是一定要配置的，這些保險(xiǎn)能夠讓家庭不會(huì)被突發(fā)性情況弄的經(jīng)濟(jì)崩潰。
三是要盡可能多地增加自己的信用。什么是信用，信用就是你能夠借錢還錢的能力，無論是信用卡，還是花唄、借唄、微粒貸等互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，信用的存在讓你可以在短時(shí)間內(nèi)籌措資金，為你進(jìn)行資金周轉(zhuǎn)奠定基礎(chǔ)。
富人思維沒有錯(cuò)，錯(cuò)的是如何合理地負(fù)債，如何讓你不會(huì)出現(xiàn)真正的風(fēng)險(xiǎn)。
