英國：
研發(fā)生物技術
識別消費行為
英國反金融詐騙行動小組新聞官露西·內格林告訴記者，2015年英國境內發(fā)生的金融詐騙行為共造成了7.55億英鎊的損失，較前一年增長了26%。其中，借記卡、信用卡被盜刷或信息泄露造成的金融損失為5.67億英鎊，較前一年增長了18%。內格林表示，這些不斷增長的數(shù)據(jù)，表明英國面臨著打擊金融詐騙行為的嚴峻壓力。尤其是日趨復雜的網絡攻擊、木馬植入、數(shù)據(jù)竊密等行為，讓金融詐騙變得更難防范和打擊。
據(jù)英國反金融詐騙行動小組的調查，2015年，英國的金融詐騙行為主要有以下幾種類型。第一種是偽裝成銀行、警察、政府公共部門，撥打電話或發(fā)送短信、郵件，套取用戶的銀行卡或信用卡信息。其借口，通常包括繳納某筆緊急支出、退還某筆費用、賬戶升級等。同國內銀行卡“在線上或線下消費都可以設置密碼驗證”不同，在英國用信用卡，一般是直接刷卡消費或簽名消費。如果是通過網絡或電話，使用信用卡或借記卡消費，仍沒有密碼設置，一般只需要提供卡號和卡背面印制的3位數(shù)字即可。所以，如果個人卡號以及背面3位數(shù)字泄露，就很容易被他人竊用。
記者剛來英國時，就被朋友多次提醒，一定不可輕易把銀行卡號碼和背面的3位數(shù)字告訴其他人。平日里，記者也多次收到要求繳費的電話，有的來自正規(guī)的大企業(yè)，如電力公司;有的則不能確認其身份的真實性，這種情況，應該拒絕電話繳費，登錄官方網站繳納更為保險。
第二種常見的詐騙類型，則是竊取、復制銀行卡信息，下手時機往往是持卡人在ATM機或POS機操作，或刷卡購物等時候。
第三種常見的詐騙類型，則是日益增多的網絡攻擊和竊取，作案往往通過帶木馬的鏈接、虛假的網站等。
面對層出不窮的金融詐騙花招，英國銀行以及相關監(jiān)管部門致力研究和采納更新、更好的防備措施。據(jù)介紹，2015年英國銀行采取的安全系統(tǒng)，阻止了約70%的詐騙行徑。其中一些措施包括：研發(fā)新的安全工具，尤其是生物識別技術、消費行為識別技術等，某一賬戶近期交易行為與平常有較大差異，就會及時聯(lián)系客戶進行確認;加強與政府部門、金融監(jiān)管機構等相關單位的合作，合力打擊金融詐騙行為，并確保信息和數(shù)據(jù)的及時溝通;采用各種方式，提醒廣大用戶注意培養(yǎng)賬戶安全意識，防范金融詐騙。
英國反金融詐騙行動小組信用卡犯罪調查組高級調查員托尼·布萊克呼吁：“用戶保持警惕是非常重要的。如果你收到一個電話、短信或郵件，詢問你的個人信息，請不要輕易回復，必須確保對方值得信任，譬如你可以通過官方進行核實;否則，最好不理?！?/p>
此外，英國各大銀行的官方網站上，均有提醒持卡人安全使用銀行卡、信用卡的信息，包括：與賬戶有關的個人信息不得向任何人透露;網購時一定要留意網站是否安全;定期檢查銀行對賬單，對自己的消費情況心中有數(shù)，發(fā)現(xiàn)任何可疑跡象，及時通知銀行;平時刷卡后的收據(jù)、賬單及發(fā)票，需妥善保管。
目前，英國各大銀行均開通了24小時客服電話。發(fā)現(xiàn)信用卡被盜刷后，只要打電話告知銀行，賬戶就會被封閉，工作人員會進行核查，并寄送新卡。
美國：
抽查顧客身份
盜刷成本很高
美國各大銀行都有不同的預防措施，防止信用卡被大筆、連續(xù)盜刷。以記者使用的美國銀行信用卡為例，如果銀行系統(tǒng)檢測到信用卡出現(xiàn)異常消費，會發(fā)短信息提示，并暫時凍結信用卡。記者每次到外地出差，用信用卡消費兩次，就會被暫時凍結，銀行通過手機短信發(fā)來最近的消費記錄，持卡人確認無誤后，銀行才解除凍結。
對信用卡使用，在美國也有嚴格的規(guī)定，不允許使用他人信用卡消費，即使一家人也不允許。商家會不定期檢查消費者的身份證件，一旦發(fā)現(xiàn)持卡人身份同信用卡上顯示的不一致，會拒絕接受卡片。
而如果持卡人向銀行報告信用卡被盜刷，銀行會及時凍結卡片，并給持卡人寄送新卡，持卡人無需承擔損失。同時，銀行會要求持卡人報警，通過核對簽名等查明真相。多數(shù)銀行購買了信用卡保險，對持卡人的賠付最終由保險公司承擔，所以銀行沒有理由不保護持卡人的權益。
如果持卡人對消費有異議，打電話給銀行，銀行也信任顧客，那就會先將有爭議的金額返還給持卡人，然后再同商家溝通。當然，如果最后確定是持卡人的過錯，持卡人就要全額繳納消費金額，甚至還要付利息。
在美國，盜刷他人信用卡，是嚴重的犯罪行為，各州規(guī)定的懲罰措施不盡相同，但一般都較為嚴厲。記者所在的弗吉尼亞州，其法律規(guī)定，盜刷他人信用卡最高可判罰金1萬美元，20年監(jiān)禁。在嚴厲的懲罰措施面前，盜刷他人信用卡的成本是非常高的，一般人不敢輕易以身試法。
如果出現(xiàn)持卡人隱瞞自身消費、惡意欺騙銀行的行為，持卡人不僅要賠償、承擔法律責任，其行為還會被記入信用系統(tǒng)。一旦有不良信用記錄，申請信用卡、購買保險等方方面面，都要受到影響，可以說是寸步難行。
德國：
保險機制健全
損失有人埋單
德國的信用卡，一直堅持“便利持卡人”的原則。除了在少量公交售票機器上需要輸入PIN碼，大部分柜臺消費都是簽字即可消費。在某些停車場繳費機上，插卡后甚至不需要任何驗證就直接扣款。
盡管在德國使用信用卡無需密碼，收銀員也很少會認真核對簽名，但賊們對此并不“感冒”。錢包被偷丟了現(xiàn)金，但信用卡完好無損的事例，比比皆是，記者就曾親身經歷。德國警方曾向記者解釋說，無論是在機器還是在商場操作，附近大多安裝有攝像頭，一定會留下消費時間與地點這樣的追蹤痕跡，所以賊們不會“冒此大險”。
高便利總會伴隨著高風險，盡管賊們不敢在公共場所盜刷信用卡，但網絡黑客卻可以躲在屏幕后面犯罪。由于德國的信用卡大多沒有普及短信消費提醒這類服務，因此從理論上來說，只要知道了持卡人的姓名、卡號、卡背后的3位安全碼及有效期，就可以在網上任意消費。這對網絡黑客來說，并不困難。
記者在德國的一年半時間里，就因為這類網絡盜刷，被迫更換過3張信用卡。損失最慘重的一次，被盜刷了上千歐元，一天之內出現(xiàn)了在上海、迪拜、巴黎等多地大額消費的情況，最終由于銀行起疑，?？ú⑼ㄖ浾撸浾卟诺弥ū槐I刷。
不過，被盜刷的持卡人不必過于慌張。持卡人聯(lián)系信用卡客服或直接去銀行柜臺申訴，銀行就會讓持卡人當面或書面解釋盜刷期間實際使用信用卡的情況，有時會再進行初步的核實。確認是黑客偽造消費記錄后，銀行便會讓持卡人填寫補償申訴表，寄回給申訴受理中心，一般都能在下一個結算日時消除盜刷款項。就記者的經驗看，從銀行受理申訴到消除盜刷欠款，一般不超過3周時間，也不會出現(xiàn)銀行和持卡人之間僵持、爭執(zhí)的情況。只要能證明不是因遺失卡片等個人過失造成的盜刷，持卡人都會申訴成功。
持卡人和銀行之所以能夠如此從容，與完善的信用卡保險機制有關。德國儲蓄銀行工作人員介紹，銀行每年會在信用卡保險上做巨大投入。投了“全險”，銀行就可以向保險公司索賠，即盜刷款項最終由保險公司埋單。而保險公司會進一步讓自己的調查團隊調查，并聯(lián)絡警方。此外，德國有可以支付起訴律師費、出警調查費的“律師險”，每月費用大概在幾十歐元，大多數(shù)人都會購買。持卡人一般會跟銀行協(xié)作，報警、走法律程序，將真兇繩之以法。
盡管如此，德國警方告訴記者，大部分作案黑客都是國際罪犯跨國遠程操作，往往很難追蹤。這或許是大多數(shù)德國人不喜歡信用卡的一個原因。
