Soul Htite(蘇海德)是此前的全球最大網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)LendingClub(LC)的聯(lián)合創(chuàng)始人、前技術(shù)總裁，曾就職于甲骨文公司，負(fù)責(zé)設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)工作。2012年，蘇海德將LendingClub的經(jīng)驗(yàn)帶入中國(guó)，創(chuàng)建點(diǎn)融網(wǎng)。
蘇海德介紹，目前他還在服務(wù)于LendingClub的技術(shù)部。作為L(zhǎng)C前首席執(zhí)行官Renaud Laplanche的合作伙伴和最好的朋友，Soul對(duì)他的評(píng)價(jià)很高：“我認(rèn)為他是世界上最天才的人物，特別是在科技金融業(yè)。沒(méi)有他的話，科技金融不會(huì)像現(xiàn)在一樣，最起碼美國(guó)是這樣。從這個(gè)意義上講，他是科技金融之父。”
Soul表示，Laplanche的確犯了錯(cuò)，但是這個(gè)懲罰顯然太嚴(yán)重，因?yàn)槿绻l(fā)生在摩根大通或者花旗銀行的CEO身上，絕對(duì)不會(huì)導(dǎo)致辭職。
區(qū)塊鏈會(huì)讓支付寶失業(yè)?
在7月18日上午的峰會(huì)上，央行金融研究所所長(zhǎng)姚余棟認(rèn)為：“區(qū)塊鏈技術(shù)有可能是一個(gè)泡沫?！倍?7日下午，阿里云金融業(yè)務(wù)事業(yè)部總監(jiān)張立成也對(duì)澎湃新聞表示，區(qū)塊鏈的應(yīng)用場(chǎng)景目前開(kāi)發(fā)有限，“目前雖然大家都在研究區(qū)塊鏈，但是真正投區(qū)塊鏈公司的都是VC(風(fēng)投)，誰(shuí)都不知道能不能做成，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)高。”
但是Soul并不這么認(rèn)為，他笑稱，“阿里 害怕 區(qū)塊鏈，是怕別人研究了，讓人們之間的支付免費(fèi)，這樣支付寶就沒(méi)有存在的意義了。”
Soul認(rèn)為，區(qū)塊鏈對(duì)支付行業(yè)有顛覆作用。有了區(qū)塊鏈，人與人之間的現(xiàn)金流直接通過(guò)銀行，而不需要通過(guò)第三方。如果銀行都用區(qū)塊鏈，支付寶和微信支付就沒(méi)什么用途了。舉例而言就是，擁有比特幣的人可以把比特幣發(fā)送給世界上任何一個(gè)人，不需要通過(guò)支付公司，而比特幣就是建立在區(qū)塊鏈基礎(chǔ)之上的。
但張立成對(duì)此并不認(rèn)同。他認(rèn)為，區(qū)塊鏈的記賬效率偏低，區(qū)塊鏈每隔一段時(shí)間才更新一次數(shù)據(jù)，存在時(shí)間延遲，“所有的節(jié)點(diǎn)記的賬是一樣的，你在查的時(shí)候很可能信息還沒(méi)有同步到那個(gè)節(jié)點(diǎn)上，你查的數(shù)據(jù)是舊的。但是支付寶是瞬間完成支付的。”
張立成表示，不是所有金融業(yè)務(wù)都適合區(qū)塊鏈，也不可能有一種支付方式能覆蓋所有的應(yīng)用場(chǎng)景，“就好像支付寶再牛，也只是在電商領(lǐng)域使用;財(cái)付通再牛，基本上也是用于社交支付;第三方支付還有100多家，照樣活著?！?/p>
此外，他對(duì)建立在區(qū)塊鏈技術(shù)之上的比特幣的使用持謹(jǐn)慎態(tài)度。他舉例稱，比特幣有這樣的應(yīng)用場(chǎng)景：黑客向銀行要挾，否則用D-dos來(lái)攻擊，但是怕身份暴露不接受銀行轉(zhuǎn)賬，于是采用比特幣支付，“所以比特幣支付也會(huì)有一些地下的場(chǎng)景，不能所有的東西用比特幣支付?！?/p>
Soul表示，點(diǎn)融網(wǎng)在將來(lái)兩年會(huì)持續(xù)投入3000-4000萬(wàn)美元研發(fā)區(qū)塊鏈應(yīng)用，一方面是為了省去第三方支付，降低借款成本，提高收益率;另一方面則是方便合同雙方在公鏈上直接簽合同，有效防止虛假合同和重復(fù)欺詐。在這個(gè)過(guò)程中，P2P也能夠順利找到優(yōu)質(zhì)借款人，一舉三得。目前點(diǎn)融網(wǎng)區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)鋪設(shè)完畢。
至于何時(shí)上市，Soul表示起碼要等到業(yè)務(wù)量比宜人貸更大之后才會(huì)IPO，“我相信借助于區(qū)塊鏈，我們兩年或者不到兩年的時(shí)間內(nèi)就能超過(guò)宜人貸的業(yè)務(wù)量。我所說(shuō)的不是宜信，而是宜信下面的宜人貸，目前業(yè)務(wù)量是12億美元。”
“LendingClub對(duì)創(chuàng)始人的處理太嚴(yán)苛”
今年5月9日，美國(guó)P2P行業(yè)標(biāo)桿Lending Club在內(nèi)部評(píng)估中發(fā)現(xiàn)有2200萬(wàn)美元貸款違規(guī)出售，交易并沒(méi)有遵守公司的相關(guān)條例，調(diào)查導(dǎo)致其聯(lián)合創(chuàng)始人、首席執(zhí)行官Renaud Laplanche以及三名高管的辭職和辭退。
作為Renaud Laplanche的合作伙伴和最好的朋友，Soul對(duì)他的評(píng)價(jià)很高：“我認(rèn)為他是世界上最天才的人物，特別是在科技金融業(yè)。沒(méi)有他的話，科技金融不會(huì)像現(xiàn)在一樣，最起碼美國(guó)是這樣。從這個(gè)意義上講，他是科技金融之父?！?/p>
Soul表示Laplanche的確犯了錯(cuò)，但是這個(gè)懲罰顯然太嚴(yán)重，因?yàn)槿绻l(fā)生在摩根大通或者花旗銀行的CEO身上，絕對(duì)不會(huì)導(dǎo)致辭職。
他認(rèn)為董事會(huì)“為難”Laplanche的原因在于董事會(huì)的“自負(fù)和驕傲”，他介紹，“在LC的董事會(huì)，有三位成員非常特殊，他們分別是美國(guó)前財(cái)政部長(zhǎng)Larry Summers、KPCB合伙人Mary Meeker、摩根士丹利前CEO John Mack。”
對(duì)于這一點(diǎn)，LendIt聯(lián)合創(chuàng)始人兼總裁Jason Jones也曾對(duì)澎湃新聞表示，“Lending Club董事會(huì)認(rèn)為，有必要嚴(yán)肅處理這進(jìn)事情，給總裁更為嚴(yán)厲的懲罰，要讓其他的人都能夠看到Lending Club是非常注重合規(guī)的。”
Soul在專訪中透露，他從每天和Laplanche的通話中得知，Laplanche還有回歸LendingClub的機(jī)會(huì)，但具體以什么樣的方式回歸還不能講。
熟人借貸行不通
2006年，在LendingClub成立之初，曾經(jīng)試圖通過(guò) Facebook的熟人網(wǎng)絡(luò)，先建立起一種熟人借貸關(guān)系。然而半年之后，LendingClub就拋棄了這種模式。
Soul作為當(dāng)時(shí)企業(yè)的管理者之一解釋了此中的原因：“這個(gè)模式行不通。金錢是非常私人的東西。如果我的兄弟姐妹向我借錢，我會(huì)借給他們，但我不會(huì)跟他們說(shuō)： 14日必須還錢! 如果約定6個(gè)月還錢卻沒(méi)有還上，我會(huì)怎么做?我會(huì)什么也不做。這不是貸款，這是幫助，幫助我的親友。但我們網(wǎng)貸探討的是商業(yè)，商業(yè)是有規(guī)矩的，說(shuō)好14日還錢就必須還錢。我鼓勵(lì)大家跟親戚借錢，但是別把這錢叫做貸款。”
以下為7月18日專訪全文：
監(jiān)管者必須要學(xué)習(xí)一些東西，然后才能產(chǎn)生監(jiān)管條例。所以首先是我們做出無(wú)人駕駛車，然后把它帶到監(jiān)管者面前，“看，這是我們的新產(chǎn)品，你看看該怎么監(jiān)管。”而不是說(shuō)什么都還沒(méi)出現(xiàn)就妄談監(jiān)管。
澎湃新聞：您在創(chuàng)建點(diǎn)融網(wǎng)之前離開(kāi)了美國(guó)最大的互聯(lián)網(wǎng)金融公司LendingClub，我對(duì)您的這個(gè)人生選擇很感興趣。并且創(chuàng)建點(diǎn)融的時(shí)候，中國(guó)政府對(duì)私人借貸領(lǐng)域開(kāi)放比較謹(jǐn)慎，為何要冒這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)呢?
Soul Htite: 其實(shí)我目前還沒(méi)有完全放棄在LendingClub的工作，事實(shí)上，我現(xiàn)在還在服務(wù)于LendingClub的技術(shù)部。在這世界上有兩種人，一種喜歡建立大公司，有5000名員工向其匯報(bào)，另外一種人喜歡創(chuàng)造新鮮事物，看到他們誕生和發(fā)展，并不在意誰(shuí)在管理。我是第二種人。在LendingClub工作5年之后，我想找點(diǎn)令人興奮的事情來(lái)做。當(dāng)時(shí)有機(jī)會(huì)開(kāi)拓LendingClub在中國(guó)的業(yè)務(wù)，當(dāng)時(shí)也有中方的呼聲讓我們?cè)谥袊?guó)開(kāi)設(shè)分支。但那并沒(méi)有成功，因?yàn)長(zhǎng)endingClub當(dāng)時(shí)計(jì)劃IPO，工作很繁忙。
但從那時(shí)候開(kāi)始，我接觸到中國(guó)，經(jīng)常來(lái)上海。就在這個(gè)時(shí)候我遇到了我的合作伙伴Kevin(郭宇航，點(diǎn)融網(wǎng)聯(lián)合創(chuàng)始人)。從今天看來(lái)，LendingClub當(dāng)時(shí)沒(méi)在中國(guó)開(kāi)分支是個(gè)錯(cuò)誤。當(dāng)時(shí)我跟LendingClub那邊講，我們要在中國(guó)做這件事，一半人說(shuō)好，一半人不同意。所以點(diǎn)融網(wǎng)的第一批設(shè)立資金來(lái)自當(dāng)時(shí)LendingClub的部分股東。
我們到中國(guó)之后，從來(lái)沒(méi)有做過(guò)與法律相違背的事情，都是遵守政府指導(dǎo)意見(jiàn)，根據(jù)政府意見(jiàn)來(lái)改變我們的商業(yè)模式。據(jù)我所知，全世界沒(méi)有一個(gè)國(guó)家政府說(shuō)過(guò)P2P是違法的。同樣的，也沒(méi)有法律說(shuō)阿里巴巴的支付功能是違法的。
很多人認(rèn)為，監(jiān)管者的監(jiān)管規(guī)則都是可以迅速建立起來(lái)的，但事實(shí)上，監(jiān)管者和普通人一樣，需要親眼看到這個(gè)模式，研究這個(gè)模式，然后才能對(duì)這個(gè)模式說(shuō)“YES”或者“NO”。如果我們生活在歐洲，我們不可以做任何事情，任何新商業(yè)模式都不可能在歐洲誕生，無(wú)論是德國(guó)、法國(guó)還是西班牙，大環(huán)境并不友好。這也正是很多優(yōu)秀的創(chuàng)業(yè)者和企業(yè)家從歐洲蜂擁到加州，來(lái)到美國(guó)。因?yàn)樵诿绹?guó)，創(chuàng)新創(chuàng)造是受到鼓勵(lì)的。比如說(shuō)今天很多公司在研究無(wú)人駕駛，一旦發(fā)生事故，誰(shuí)要來(lái)?yè)?dān)責(zé)呢?所以監(jiān)管者必須要學(xué)習(xí)一些東西，然后才能產(chǎn)生監(jiān)管條例。所以首先是我們做出無(wú)人駕駛車，然后把它帶到監(jiān)管者面前，“看，這是我們的新產(chǎn)品，你看看該怎么監(jiān)管。”而不是說(shuō)什么都還沒(méi)出現(xiàn)就妄談監(jiān)管。
澎湃新聞：點(diǎn)融網(wǎng)此前發(fā)布消息，今年要開(kāi)始盈利，為什么今年才開(kāi)始盈利?之前的投入主要在哪些方面?
Soul Htite:這也有兩種選擇。盈利是一家好事情，但是對(duì)我來(lái)說(shuō)，企業(yè)的成長(zhǎng)更重要。即便今年我們也不是100%確定能盈利，但是我們盡力讓盈利在今年實(shí)現(xiàn)。如果我們減少開(kāi)支，減少雇用新人，不進(jìn)軍韓國(guó)，不進(jìn)入其他國(guó)家，我們是可以盈利的，但是我們得做出選擇，我們應(yīng)該繼續(xù)投資嗎，還是應(yīng)該留著利潤(rùn)?因?yàn)楫?dāng)你想要做出新的東西，必須要有代價(jià)，還需要一兩年等待這些支出帶來(lái)回報(bào)。
如果我們用區(qū)塊鏈，就用不著支付寶了，我們之間的現(xiàn)金流直接通過(guò)銀行，而不需要通過(guò)第三方。如果銀行都用區(qū)塊鏈，支付寶就沒(méi)什么用途了。
澎湃新聞：你們正在研究區(qū)塊鏈新技術(shù)，這花了你們多少錢?
Soul Htite：在接下來(lái)的兩年，我們?cè)趨^(qū)塊鏈技術(shù)上將花掉3000-4000萬(wàn)美元的樣子，這還是最基本的。這項(xiàng)技術(shù)將會(huì)為金融領(lǐng)域帶來(lái)顛覆性的改變。
澎湃新聞：那什么時(shí)候能看到回報(bào)呢?
Soul Htite：我覺(jué)得一兩年之內(nèi)能看到回報(bào)。就像所有其他的軟件技術(shù)一樣，一旦開(kāi)發(fā)出來(lái)，可以多次使用。那就是技術(shù)的力量，軟件的力量。
澎湃新聞：但業(yè)界也有人擔(dān)心，區(qū)塊鏈領(lǐng)域有泡沫，如果投入時(shí)間和資金太多風(fēng)險(xiǎn)很大。
Soul Htite：真的嗎?在全世界的任何一項(xiàng)技術(shù)誕生都是需要時(shí)間和金錢的，每一項(xiàng)技術(shù)都會(huì)有其用處的。
澎湃新聞：比如阿里云的高管就說(shuō)目前只有VC敢投區(qū)塊鏈。
Soul Htite：(笑)大概阿里也不想別人來(lái)研究區(qū)塊鏈吧，我不確定啊，只是可能。那阿里是不是也在研究區(qū)塊鏈?
澎湃新聞：當(dāng)然。阿里系會(huì)在今天下午就區(qū)塊鏈進(jìn)行“爐邊談話”環(huán)節(jié)。
Soul Htite：那我來(lái)告訴你，阿里巴巴為什么會(huì)害怕區(qū)塊鏈吧。區(qū)塊鏈做的一件事情就是，讓人們之間的支付免費(fèi)。在今天，如果我們都是互聯(lián)網(wǎng)用戶，我們首付款要通過(guò)支付寶或者微信支付，這都要付給兩家支付公司費(fèi)用。如果我們之間轉(zhuǎn)錢，支付寶的成本是1塊錢，它會(huì)跟我們收費(fèi)2元，然后掙1元。如果我們用區(qū)塊鏈，就用不著支付寶了，我們之間的現(xiàn)金流直接通過(guò)銀行，而不需要通過(guò)第三方。如果銀行都用區(qū)塊鏈，支付寶就沒(méi)什么用途了。
澎湃新聞：那對(duì)于銀聯(lián)來(lái)說(shuō)呢?
Soul Htite：銀聯(lián)可以取代支付寶。銀聯(lián)支付還是要卡，支付寶和微信是互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行的，如果銀聯(lián)也變成完全線上，就沒(méi)有支付寶生存的余地了。所以區(qū)塊鏈對(duì)支付行業(yè)也會(huì)有顛覆作用。想想看，擁有比特幣的人可以把比特幣發(fā)送給世界上任何一個(gè)人，不需要通過(guò)支付公司，而比特幣就是建立在區(qū)塊鏈基礎(chǔ)之上的。
澎湃新聞：那點(diǎn)融網(wǎng)對(duì)于區(qū)塊鏈的研究有了什么成果嗎?
Soul Htite：我們一直致力于推廣區(qū)塊鏈技術(shù)，因?yàn)榻杩钊四壳靶枰虻谌街Ц陡犊睿@導(dǎo)致借款成本提高，投資者獲得的收益減少，而我們希望這中間的流程是免費(fèi)的。
